中国股票配资官网纾困已还款信用受损主体个人征信修复政策蓄势待发

中国股票配资官网来源：小煎猫配资网站：富华优配日期：2025-11-10 11:56:24 查看：138

　　■金融政策新风向中国股票配资官网

　　纾困已还款信用受损主体

　　个人征信修复政策

　　蓄势待发

　　◎记者张琼斯

　　对于部分已归还贷款的违约者，征信记录“一朝失信，五年受限”的困境或将迎来改变。中国人民银行行长潘功胜日前透露，研究实施支持个人修复信用的政策措施，计划在明年初执行。

　　业内人士认为，通过为非恶意失信、已还清欠款的个人提供一次性的信用救济政策，将激励个人主动偿还欠款、处理历史信用问题，让曾经“跌倒”但有能力、有意愿守信用的个体，重新获得金融支持、更好实现个人发展。这项措施也有望助力普惠金融发展和消费潜力释放，通过“开正门，堵偏门”挤压非法“征信修复”黑灰产空间。在政策制定和执行中，要注意防范道德风险，不能助长恶意逃废债。

　　破解逾期后长期受限困局

　　为非恶意失信者提供“出路”

　　近年来，受疫情等不可抗力影响，部分个人发生了债务逾期。根据《征信业管理条例》，在我国征信系统中，违约记录的存续期为5年。因此，尽管一些人在后续进行了全额偿还，但在征信系统中留下的违约信用记录，仍持续影响其经济生活：

　　在申请房贷、车贷等大额贷款时被拒，或者需要支付更高的利率和费用；在应聘时部分行业或岗位要查询个人征信记录，存在违约情况或影响聘用；甚至租房时，也有房东因存在征信“污点”拒绝出租……

　　“我在工作中经常接到这类咨询。”北京威诺律师事务所主任杨兆全告诉上证报记者，许多个人在还清欠款后，征信逾期问题没有消除，导致他们在贷款买房、买车以及经营性贷款申请等经济活动中受到限制，甚至有的在求职、租房等方面也遭遇不便。

　　“在当前的信贷环境下，一次非恶意逾期也可能被系统自动筛除，导致个体难以获得公平融资的机会。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博接受上证报记者采访时称。

　　为帮助个人加快修复信用记录，同时发挥违约信用记录的约束效力，中国人民银行正在研究实施一次性的个人信用救济政策。潘功胜透露，对于疫情以来违约在一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息，将在征信系统中不予展示。

　　这个政策信号一经释放便广受关注。“政策的出发点很积极，体现了‘金融为民’导向，也回应了金融消费者的诉求。”一位银行信用卡业务条线人士对上证报记者表示。

　　“政策的核心是从单纯的‘信用惩戒’向‘信用惩戒与修复并重’转变，体现出信用体系建设和社会治理理念的进步。”招联首席研究员董希淼接受上证报记者采访时称，修复机制为那些非恶意失信而且已积极改正的人提供了一条“出路”，避免他们因一次失误而陷入“一朝失信，五年受限”的困境。

　　在提振消费、扩大内需的当下，支持个人修复信用也有望助力进一步释放消费潜力。董希淼判断，政策将主要惠及毕业不久的大学生、刚刚工作的职场新人、受疫情影响的个体工商户等群体，他们总体有借贷和还款习惯，也具备一定的信用意识。政策落地后，许多个人将重新获得从银行贷款的资格，对个人住房贷款、个人消费贷款、信用卡透支等信贷业务以及促进经济良性循环等都有积极作用。

　　谈及对金融机构的积极影响，董希淼认为，新政策本质上是在鼓励逾期借款人归还债务，或将有助于银行收回逾期贷款、改善资产质量。同时，金融机构将那些已经修复信用的群体重新纳入服务范围，有助于扩大有成长潜力的客户群体。

　　“开正门，堵偏门”

　　挤压非法“征信修复”黑灰产空间

　　支持个人修复信用，也有望起到“开正门，堵偏门”的效果。

　　正因为征信记录影响广泛，不法分子利用部分个人急于消除不良征信记录的心理，打着“征信修复”“征信洗白”等旗号实施不法行为，不仅给受害者造成经济损失，还引发个人信息被恶意使用、泄露、买卖等风险。

　　“这类非法中介往往以收费删记录为诱饵，实则诈骗或诱导用户重复借贷，不仅损害消费者权益，还扰乱征信秩序。”王蓬博说。

　　针对相关问题，近年来各方持续整治乱象。国家发展改革委曾开展“征信修复”问题专项治理，各地金融管理部门也持续整治非法“征信修复”产业乱象。近期，北京市人民检察院、北京金融监管局、中国政法大学联合发布《关于打击治理金融黑灰产的联合倡议书》，其中就涉及虚假征信修复等行为。

　　“除了根据中国人民银行安排、预计2026年开始实施的个人修复信用政策措施，不存在其他‘征信修复’的可能。社会上所有‘征信修复’都是骗局、是非法的，其真正目的在于骗取相关费用、盗取个人信息等。中国人民银行相关机制的实施也不会向金融消费者收取费用。”董希淼表示。

　　杨兆全表示，从“开正门”角度看，新政策将为非恶意失信者提供合法的信用修复途径，同时明确仅限于已归还贷款，这种设计将激励更多逾期者主动清偿债务、形成正向激励。从“堵偏门”角度看，新政策一方面有助于打击那些打着“征信修复”旗号进行欺诈的黑灰产，保护个人免受损失；另一方面也将进一步规范信用市场秩序，减少非法中介的生存空间。

　　王蓬博表示，通过制度化、透明化的政策路径修复受疫情影响群体的信用状态，既体现金融政策的人本关怀，也有效挤压了所谓“征信修复”等黑灰产的生存空间。政策落地后，不仅能强化公众对正规征信体系的信任，也有望释放被压制的部分合理信贷需求。

　　稳妥周全实施

　　防范恶意逃废债风险

　　支持个人修复信用的政策措施将在履行相关的程序后，由中国人民银行会同金融机构进行必要的技术准备，计划在明年初执行。

　　对于未来政策执行中的细节，各方给予了许多关注和期待。前述银行人士建议，在政策落地过程中，应尊重债权债务关系，维护好社会信用体系建设。政策执行也须进一步明确标准，细化金额门槛、适用时间范围等关键信息要求。

　　该人士也提出了担忧：如果已收取贷款逾期违约金的违约记录被豁免，可能会引发客户反向追责、要求银行退还违约金等行为，这种情况或打乱行业现有的规则体系。“征信相关投诉在今年突然增多。”该人士建议，在制度设计中要注意防范黑灰产利用“政策漏洞”、恶意投诉等情况。

　　从已经透露的政策信息看，个人修复信用的政策措施预计是“一次性”的个人信用救济政策，适用对象预计需满足“疫情以来”“违约在一定金额以下”“已归还贷款”等前置条件。

　　“政策落地的难点在于不能助长恶意逃废债。”董希淼认为，政策设计和执行应周全审慎，要做好道德风险防范，防止有人利用修复机制进行“投机性”失信，即故意拖欠后再修复。修复的门槛、条件和审查流程应该精准、严格。

　　“个人修复信用的政策措施绝非简单地删除不良记录，它一定是一个有条件、有程序、有时限的过程。”董希淼表示，新政策可能要求借款人已结清所有欠款，并保持一段时间的良好信用记录，其核心目标是教育和救济那些非恶意失信的群体，比如因疫情影响临时失业、重大疾病、疏忽大意等原因导致逾期的，而非包庇和纵容恶意失信者。

　　王蓬博建议：金融管理部门可以建立动态核查系统，严格限定适用对象为非恶意违约者；金融机构应强化贷前识别与贷后追踪，对疑似借政策掩护恶意逃废债的行为纳入重点关注。

　　在法律层面，杨兆全建议，完善相关法律法规，明确恶意逃废债的法律责任和处罚措施，提高违法成本。加大对恶意逃废债行为的执法力度，依法追究违法者的民事和刑事责任。